Laatst bijgewerkt op 4 februari, 2024 door Tim
Op het moment dat je werkt als freelancer, moet je zelf pensioen opbouwen. Voor veel mensen voelt dit nog als ver weg, waardoor ze er niet genoeg aandacht aangeven.
Daarnaast weet lang niet iedereen op welke manieren je zelf pensioen op kunt bouwen als freelancer.
Wil jij weten wat de opties zijn voor pensioen opbouwen als freelancer?
Wij hebben voor je uitgezocht wat de mogelijkheden zijn om als freelancer pensioen op te bouwen. We hebben ze hieronder voor je op een rijtje gezet.
Inhoudsopgave
Op welke manieren kan ik pensioen opbouwen als freelancer?
Pensioen opbouwen kun je helemaal zelf doen. Bijvoorbeeld door het geld op je spaarrekening te zetten.
Er zijn echter een aantal andere manieren waarop je pensioen kunt opbouwen als freelancer. Deze manieren leveren je op lange termijn waarschijnlijk meer op. Daarnaast hebben deze manieren vaak ook een fiscaal voordeel voor jou als freelancer.
Dit zijn de meest voorkomende manieren voor pensioen opbouwen als freelancer.
Banksparen
Als je kiest voor zelf pensioen opbouwen via banksparen, dan open je een spaarrekening. Het geld wat je hierop stort, is pas weer toegankelijk als je met pensioen gaat.
Je mag bij banksparen ieder jaar belastingvrij sparen. Hoeveel je maximaal belastingvrij mag sparen, hangt af van jouw jaarruimte. Je jaarruimte mag je van je belastbaar inkomen aftrekken. Op deze manier wordt het opbouwen van pensioen aantrekkelijker gemaakt.
Banksparen lijkt enigszins op een lijfrente, maar er is een klein verschil. Bij banksparen spaar je geld tegen een vaste rente. Banksparen brengt vaak minder hoge kosten met zich mee dan een lijfrente.
Bij banksparen is overlijdensdekking niet inbegrepen. Je nabestaanden krijgen dus geen pensioenuitkering, mocht je overlijden. Wel krijgen je nabestaanden het restant van het gespaarde bedrag uitgekeerd.
In het geval van banksparen wordt het pensioen in maximaal 20 jaar aan je uitbetaald. Het kan dus zijn dat op je oude dag de pensioenuitkering uit banksparen wegvalt. Het is aan jou om te bepalen of je hier genoegen mee neemt, of dat een andere manier van pensioen opbouwen als freelancer misschien toch beter bij je past.
Lijfrente
Pensioen opbouwen als freelancer via lijfrente is ongeveer net zo eenvoudig als banksparen. Via een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling kun je periodiek geld inleggen. Dit geld wordt vervolgens zeer breed belegd.
Doordat het geld zeer breed wordt belegd, zijn de risico’s niet zo groot en het verwachte rendement is hoger dan bij banksparen.
Voor de lijfrente betaal je een premie. Deze premie is aftrekbaar van box 1 van de inkomstenbelasting. Je kunt net zoveel fiscaal aftrekken, in box 1 van de inkomstenbelasting, als je jaarruimte.
Uiterlijk 5 jaar na de AOW-leeftijd, moet je een uitkering kopen met het bedrag wat je hebt opgebouwd via de lijfrente. Dit kan op 2 verschillende manieren.
De eerste manier is via een levensverzekeringsmaatschappij. Je krijgt dan een periodieke uitkering totdat je komt te overlijden.
De tweede manier is de uitkering kopen via een andere financiële instelling. Hiermee heb je recht op een uitkering in termijnen.
Deze uitkeringen kunnen enigszins verschillen, maar elke uitkering moet aan de volgende voorwaarden voldoen. De eerste is dat het bedrag dat elke termijn wordt uitgekeerd, hetzelfde is. De tweede is dat tussen 2 termijnen niet meer dan een jaar zit.
Beleggen
Je kunt pensioen opbouwen als freelancer door een beleggingsrekening te openen. Met deze rekening kun je zelf geld storten en bepalen waar je in belegt.
Je kunt ieder jaar net zoveel geld inleggen als dat je jaarruimte toelaat. Dit geld is weer aftrekbaar van het belastbaar inkomen. Je kan het geld wat je op deze beleggingsrekening stort niet zomaar weer terugstorten op je rekening, net als bij banksparen en lijfrentes.
In feite is dit bijna hetzelfde als een lijfrente. Het enige verschil is dat je zelf de touwtjes in handen hebt.
Je belegt zelf je geld in aandelen, fondsen, obligaties of ETF’s naar keuze, via je beleggersrekening. In je werkende jaren bouw je op die manier een pensioenpotje op.
Met dit pensioenpotje koop je een uitkering bij een aanbieder naar keuze. Vervolgens ontvang je een periodieke uitkering voor een bepaalde periode.
Pensioenfonds
Het is als freelancer heel lastig om pensioen op te bouwen in een pensioenfonds. Pensioenfondsen zijn er voor freelancers alleen in bepaalde bedrijfstakken. Bovendien is het niet voor iedereen mogelijk vanwege de hoge maandelijkse kosten.
Een werknemer en werkgever betalen allebei een deel van het pensioen dat de werknemer opbouwt. Als je dit als freelancer ook wil, dan moet je beide premies zelf betalen. Dit is voor veel freelancers financieel haast onmogelijk.
In sommige bedrijfstakken zijn er wel pensioenfondsen waar freelancers aan kunnen deelnemen. Bijvoorbeeld artsen, notarissen, fysiotherapeuten, stukadoors en schilders hebben wel de mogelijkheid om als freelancer deel te nemen aan een pensioenfonds.
Soms zijn freelancers, binnen een bepaalde bedrijfstak, zelfs verplicht om mee te doen aan een pensioenfonds. Hierbij heb je geen keuze en moet je, net als mensen in loondienst binnen de bedrijfstak, pensioen opbouwen bij een bepaald pensioenfonds.
Waarom pensioen opbouwen als freelancer?
Op het moment dat je de AOW-leeftijd bereikt, ontvang je iedere maand AOW. Iedereen die in Nederland woont of werkt, heeft hier recht op. De AOW is echter een vrij laag bedrag, waar je niet bepaald goed van kan leven.
Om op je oude dag goed te kunnen leven, heb je meer nodig dan alleen een AOW. Het zou toch zijn als je na vele jaren hard werken, weinig geld te besteden hebt.
Je bent na je pensioen eindelijk vrij om te doen wat je wil. Om leuke dingen te kunnen doen en goed te kunnen leven, is het dus belangrijk dat je zelf pensioen opgebouwd hebt.
Tot slot mogen we het fiscale voordeel van zelf pensioen opbouwen als freelancer niet vergeten. Op het moment dat je ieder jaar je jaarruimte aftrekt van het belastbaar inkomen, behaal je een mooi belastingvoordeel.
Het geld wat je zelf in je pensioen stopt, levert als het goed is ook nog eens rendement op.
Daarnaast wordt er geen vermogensbelasting geheven over dit geld voor je pensioen. Zou je het geld op je spaarrekening hebben staan, dan betaal je misschien wel ieder jaar vermogensbelasting.
Je kan dus door zelf pensioen op te bouwen, na al die jaren, tientallen procenten meer pensioen hebben opgebouwd, dan wanneer je het geld zelf opzijzet op je spaarrekening. En dat is altijd leuk meegenomen, is het niet?