Laatst bijgewerkt op 4 februari, 2024 door Tim
Waar een werkgever jou verzekert tegen een aantal belangrijke zaken, doet een opdrachtgever dat niet. Als freelancer moet je dus je eigen freelance verzekeringen regelen.
Het kan weliswaar verstandig zijn om jezelf als freelancer te verzekeren, maar dat wil niet zeggen dat alle freelance verzekeringen verplicht zijn.
Maar nu is de vraag: welke freelance verzekeringen zijn wel en niet verplicht?
Hieronder vertellen wij je meer over de belangrijkste freelance verzekeringen en of deze freelance verzekeringen wel of niet verplicht zijn.
Soorten freelance verzekeringen
Er zijn veel verschillende soorten freelance verzekeringen. Geen enkele van deze freelance verzekeringen is over het algemeen (tot op heden) verplicht.
Het kan zijn dat een bepaalde verzekering in een bepaalde sector wel verplicht is, wil je hier als freelancer aan de slag gaan. Je opdrachtgever in de betreffende sector zal dan ook bewijs willen zien dat je over deze verzekering beschikt.
Wij hebben hieronder de meest gebruikte freelance verzekeringen voor jou op een rij gezet. Ook hebben we een aantal van de beste freelance verzekeringen er alvast voor jou bij gezet!
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Het kan zijn dat je door ziekte of gezondheidsproblemen je beroep niet meer, of nog maar deels kunt uitoefenen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat jij in zo’n geval een deel van je inkomen doorbetaald krijgt. Vaak is dit een bepaald percentage van je inkomen, dat voor een bepaalde periode uitgekeerd wordt.
Het kan zijn dat je AOV je als vrouw ook financieel dekt als je door zwangerschap tijdelijk niet meer kunt werken.
Een AOV is niet verplicht, maar wel aan te raden. Hoeveel de AOV kost per maand en in hoeverre het je precies dekt, dat ligt maar net aan de voorwaarden van de AOV die je afsluit.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt je tegen beroepsfouten. Mocht jij binnen jouw beroep een fout maken terwijl je als freelancer werkt, dan betaalt de verzekering de schade.
De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is in bepaalde sectoren verplicht. Denk hierbij aan bepaalde beroepen in de zorg, aan advocaten en aan accountants.
Binnen deze beroepen kan het voorkomen dat je bij een ander, door een beroepsfout, schade aanricht. Vaak gaat het in dit soort beroepen om het geven van advies. Jouw advies kan tot (vermogens)schade leiden.
Mocht de beroepsaansprakelijkheidsverzekering niet verplicht zijn, dan raden we je aan om toch heel goed over deze verzekering na te denken. Een fout zit immers in een klein hoekje.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verzekert je tegen financiële schade of letselschade aan personen.
Dit wordt vaak verward met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt je tegen beroepsfouten (bijvoorbeeld een verkeerd advies wat leidt tot financiële schade).
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt je tegen financiële schade of letselschade aan personen (bijvoorbeeld je koffie over de laptop van een ander laten vallen waardoor deze kapot gaat).
Het aanrichten van materiële schade of letselschade kan iedereen overkomen. Alleen om deze reden zou je de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering al moeten overwegen.
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. In sommige sectoren eisen opdrachtgevers of leveranciers dat je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering hebt.
Bedrijfsinventarisverzekering
Een bedrijfsinventarisverzekering verzekert je tegen diefstal, brand, vandalisme, waterschade et cetera. Mocht jouw apparatuur, voorraad, meubilair of materiaal beschadigd raken, dan vergoed de verzekeraar de schade (deels).
Deze verzekering heeft lang niet elke freelancer nodig. Je doet er goed aan om een bedrijfsinventarisverzekering af te sluiten als je veel voorraad, dure computersystemen of unieke apparatuur hebt.
Werk je vanuit huis en heb je alleen een laptop, telefoon en wat meubilair? Dan kan het heel goed zijn dat je privé verzekering schade hieraan dekt.
Mocht je hierover twijfelen of dekt je privé verzekering dit niet? Dan zou je ook kunnen kijken of je de privé verzekering om kan zetten of uit kan breiden.
De kosten van deze verzekering zijn afhankelijk van de waarde van de spullen die je wil verzekeren. Ook de beveiliging van het pand, waarin de spullen zich bevinden, heeft invloed op de premie. Hoe beter beveiligd het pand is, hoe lager de premie zal zijn.
De bedrijfsinventarisverzekering is niet verplicht. We raden deze alleen aan als je voor veel waarde aan voorraad, (uniek) materiaal en/of apparatuur bezit.
Pensioenverzekering
Als freelancer moet je zelf je pensioen opbouwen. Dit kan op veel verschillende manieren. De pensioenverzekering is één van die manieren.
Veel mensen bouwen hun pensioen op via een pensioenfonds. Het grote nadeel van een pensioenfonds is dat je pensioen verlaagd kan worden. Dit gebeurt als het vermogen van het pensioenfonds te laag is.
Met een pensioenverzekering kan dit niet gebeuren. Bij een pensioenverzekering heb je garantie op je pensioen en kan je pensioen niet verlaagd worden.
De pensioenverzekering is niet verplicht. Het is sowieso aan te raden om pensioen op te bouwen. Met een pensioenverzekering kun je dit op een veilige manier doen.
Zakelijke autoverzekering
Een zakelijke autoverzekering dekt schade aan je bedrijfsauto. Een bedrijfsauto is een auto die alleen wordt gebruikt voor werk.
De zakelijke autoverzekering is alleen van toepassing zodra je een auto aanschaft om (deels) te gebruiken voor je werk als freelancer.
Wil je ook privé met je bedrijfsauto rijden? Dan kan het zijn dat je bijtelling moet betalen. Bijtelling wordt bij de winst van je onderneming opgeteld. Bijtelling komt dus neer op een soort extra belasting.
Het is verplicht om je bedrijfsauto WA te verzekeren. De overige zakelijke autoverzekeringen bieden meer dekking, maar kosten ook meer. Het is niet verplicht om je bedrijfsauto volledig te verzekeren tegen schade.
Vraag jezelf af of het verstandig is om je auto volledig te verzekeren. Denk je dat dit belangrijk is? Kijk dan over 3-5 jaar of het nog steeds de moeite is om je auto volledig te verzekeren. Misschien is je bedrijfsauto inmiddels een stuk minder waard geworden en volstaat een minder dure verzekering voor je bedrijfsauto.
Rechtsbijstandsverzekering
Een rechtsbijstandsverzekering zorgt ervoor dat juridische kosten gedekt worden. Juridische kosten komen het meeste door het uitblijven van betaling.
Je hebt hard gewerkt en de opdracht volgens jou goed afgerond. Toch weigert de opdrachtgever te betalen. Dit is heel vervelend voor jou. Je hebt juridische hulp nodig om toch je geld te krijgen. Je rechtsbijstandsverzekering biedt in dit geval professionele ondersteuning.
Aangezien het vaak gaat over het niet betalen van rekeningen, is het verstandig dat er bij jouw rechtsbijstandsverzekering ook incassobijstand is opgenomen.
De rechtsbijstandsverzekering is niet verplicht. Maar mocht je een keer een advocaat of rechtsbijstand nodig hebben, dan is de rechtsbijstandsverzekering wel heel prettig. De rekeningen hiervoor lopen namelijk erg hard op.
Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering zorgt ervoor dat jouw gezin een uitkering krijgt als jij komt te overlijden. Dit bedrag is afhankelijk van de overlijdensrisicoverzekering die jij als freelancer hebt gekozen.
Hoeveel geld jouw gezin ontvangt als jij overlijdt, hangt af van de overlijdensrisicoverzekering. Voor hoe lang jouw gezin een uitkering krijgt, hangt ook af van de overlijdensrisicoverzekering die jij afgesloten hebt.
Je kan ervoor kiezen om altijd dezelfde premie te betalen. Dan zal jouw gezin ook altijd hetzelfde bedrag krijgen als je overlijdt.
Je kan er ook voor kiezen om de premie ieder jaar te laten dalen. In dat geval de uitkering ook ieder jaar lager worden als je komt te overlijden.
Oudere freelancers kiezen vaak voor de tweede optie. Ze zijn al dichter bij de pensioenleeftijd en hebben vaak al meer buffer of vermogen opgebouwd.
Voorkom oververzekering
Jezelf goed verzekeren is erg belangrijk. Je wil niet dat je in een keer heel veel geld kwijt zijn door een onverwachte gebeurtenis waar je niet tegen verzekerd bent.
Dit betekent niet dat je direct alle mogelijke verzekeringen ook af moet sluiten.
We willen je graag nog een belangrijke tip meegeven om te voorkomen dat je zaken dubbel verzekert en dus (veel) premie voor niets betaald.
Begin met na te lopen welke verzekeringen je al hebt. Zoek uit wat deze verzekeringen precies dekken.
Kijk hierna waartegen je je nog meer zou willen verzekeren en welke verzekeringen je nodig hebt om je hiertegen te verzekeren. Het kan namelijk zijn dat verzekeringen elkaar deels overlappen. In dat geval heb je minder verzekeringen nodig dan je misschien denkt en dat scheelt (een hoop) in je kosten!