Laatst bijgewerkt op 4 februari, 2024 door Tim
Veel ZZP’ers zijn helemaal niet bezig met pensioen opbouwen. Het wordt vaak gezien als niet leuk en iets wat nog heel ver weg is. Bovendien heb je als ZZP’er minder mogelijkheden om pensioen op te bouwen dan iemand die in loondienst werkt.
Een optie die specifiek voor ZZP’ers relevant is, is banksparen. Met banksparen spaar je op een geblokkeerde spaarrekening voor jouw pensioen. Daarnaast brengt het ook nog mooie fiscale voordelen met zich mee.
In 2008 is banksparen in het leven geroepen als alternatief van de lijfrenteverzekering. Zo is er een mooie optie bij gekomen om pensioen op te bouwen als zelfstandige. In dit artikel vertellen we je alles wat je moet weten over banksparen.
Inhoudsopgave
Wat is banksparen?
Banksparen is het sparen van geld op een geblokkeerde rekening. Je bouwt op die manier een spaarpotje op voor jouw pensioen. Je kunt dan ook pas weer bij het geld, zodra je de pensioenleeftijd bereikt hebt.
Banksparen heeft fiscaalvriendelijk voordelen. Het geld dat je spaart, mag je aftrekken van de winst. Hierdoor betaal je minder belasting. Daar bovenop betaal je ook nog eens geen vermogensbelasting over het gespaarde geld bij banksparen.
De belangrijkste punten over banksparen als pensioen voor ZZP’ers op een rij
Fiscale voordelen
Het bedrag dat je inlegt bij banksparen, mag je van de winst afhalen. Hierdoor is de belastbare winst lager en betaal je minder belasting. Bovendien wordt er geen vermogensbelasting geheven over het geld wat je spaart met banksparen.
Inleg
Bij banksparen kun je ervoor kiezen om één keer per jaar of periodiek geld in te leggen. Je inleg per jaar mag maximaal je jaarruimte zijn. Minder dan je jaarruimte mag altijd. Bereken op de site van de belastingdienst wat jouw jaarruimte is.
Opname
Het gespaarde geld kan pas opgenomen worden zodra je de pensioenleeftijd bereikt. Wil je het geld eerder opnemen? Dat heeft fiscsale gevolgen.
Uitkering opgebouwd spaargeld
Zodra je de pensioenleeftijd bereikt, kies je een uitkeringsrekening. Deze koop je als het ware met het gespaarde geld. Deze uitkeringsrekening keert jou periodiek geld uit. Jij bepaalt zelf hoe vaak en hoeveel dit is. Dit mag maximaal 20 jaar duren.
Rendement
Het rendement van banksparen is gelijk aan de rente die je krijgt. Deze rente is vaak iets hoger dan op een gewone spaarrekening. Je kunt er ook voor kiezen om deze rente vast te zetten, zodat je zeker weet waar je op kunt rekenen.
Geen nabestaanden dekking
Op het moment dat je komt te overlijden, krijgt je partner het door jouw gespaarde bedrag uitgekeerd. Als dit vroegtijdig gebeurt en je partner is afhankelijk van jouw inkomen, dan kan het zijn dat je partner het financieel niet redt. Om dit te dekken, kun je een overlijdensrisicoverzekering erbij nemen.
Opgebouwd vermogen is privé vermogen
Het vermogen dat je opbouwt met banksparen wordt als privé vermogen gezien. Mocht je failliet gaan en schuldeisers hebben, dan kan dit vermogen opgeëist worden.
Deposito garantiestelsel
Als je kiest voor banksparen bij een bank, dan valt deze onder het deposito garantiestelsel (check voor de zekerheid de bank waar je wil banksparen hier ook onder valt). Mocht de bank failliet gaan, dan krijg je tot €100.000 terug. Dit is bij verzekeraars vaak niet zo.
Pluspunten banksparen
- Fiscaal voordeel: De mogelijkheid om stortingen af te trekken van het belastbaar inkomen biedt ZZP’ers een direct fiscaal voordeel.
- Stabiliteit: Banksparen biedt een stabiel rendement zonder blootstelling aan de volatiliteit van de financiële markten.
- Geld is en blijft van jou: Mocht je komen te overlijden, dan is het geld nog steeds van jou en gaat het naar je partner. Het geld kan daarmee dus niet in de zakken van bijvoorbeeld een verzekeraar verdwijnen.
Beleggen of banksparen als pensioen voor ZZP’ers?
Je kunt er ook voor kiezen om te gaan beleggen voor je pensioen als ZZP’er. Dit kan meer geld voor je pensioen opleveren, maar je loopt ook het risico dat je minder rendement haalt dan bij banksparen, of zelfs inleg verliest.
Banksparen biedt meer stabiliteit en minder risico. Je kunt zelfs de rente vastzetten bij banksparen, zodat je zeker weet wat je krijgt.
Mocht je een voorkeur hebben voor beleggen, dan zou je dit kunnen doen via een pensioenrekening bij een broker. Het is vaak ook mogelijk om te beleggen met het geld dat je hebt gespaard met banksparen. Hierbij maak je gebruik van de faciliteiten die de bank biedt op het gebied van beleggen.
Vraag advies aan
Banksparen is een goede manier voor ZZP’ers om een stabiel pensioen op te bouwen, met fiscale voordelen. Mocht je overtuigd zijn om pensioen op te gaan bouwen via banksparen, vraag dan passend advies aan.
Hoe simpel banksparen ook klinkt, het is complexer dan je denkt. Hoeveel moet je sparen? Waar moet je rekening mee houden? Daarom is het aan te raden om passend advies in te winnen. Dit is zelfs wettelijk vereist. Helaas is dit advies niet gratis.